Izračun kreditne sposobnosti posameznika je odvisen od več dejavnikov, med drugim od njegovih prihodkov, obstoječih kreditnih obveznosti in števila vzdrževanih družinskih članov. Pomembno vlogo ima tudi minimalni znesek, ki mora posamezniku po plačilu vseh kreditnih obrokov ostati za življenje. Potrebujete pomoč? Kontaktirajte nas na 01 600 15 30 ali nam pišite na data@data.si.
V letu 2026 je minimalna plača v Sloveniji določena v višini 1.481,88 evra bruto, kar je precej več kot leta 2025, ko je znašala 1.277,72 evra bruto. Vendar pa višja minimalna plača sama po sebi ne pomeni, da se minimalni znesek, ki mora kreditojemalcu ostati, avtomatično poveča. Banka Slovenije je namreč že leta 2023 spremenila način določanja spodnje meje kreditne sposobnosti. Kakšen je potem izračun kreditne sposobnosti?
Odprite s.p. ali d.o.o. na DATA točki
Izračun kreditne sposobnosti: Minimalni znesek, ki mora posamezniku ostati
Po pravilih Banke Slovenije mora potrošniku po plačilu vseh obrokov iz kreditnih pogodb vsak mesec ostati najmanj 745 evrov. Ta znesek minimalne kreditne sposobnosti v letu 2026 ostaja nespremenjen. Banka Slovenije ga je nazadnje preverila decembra 2025 in ugotovila, da sprememba ni potrebna.
To pomeni, da mora imeti posameznik tudi po plačilu vseh obstoječih in novega kreditnega obroka na voljo najmanj 745 evrov. Če preživlja družinskega člana ali drugo osebo, ki jo je po zakonu dolžan preživljati, mu mora poleg tega ostati tudi znesek, ki je določen za preživljanje te osebe.
Na primer: če bi posameznik po plačilu vseh kreditnih obrokov razpolagal s 700 evri, minimalnemu pogoju kreditne sposobnosti ne bi zadostil. Pri osebi z vzdrževanimi družinskimi člani pa mora biti razpoložljivi znesek še višji.
Koliko znašajo dnevnice za 2026?
Na kreditno sposobnost vplivajo tudi vzdrževani družinski člani
Če potrošnik preživlja otroka, zakonca ali drugo osebo, ki jo je po zakonu dolžan preživljati, mora imeti po plačilu kreditnih obveznosti na voljo tudi znesek, namenjen preživljanju te osebe. Izračun kreditne sposobnosti je zato malce drugačen.
Višina tega zneska se določa na podlagi meril, ki jih določa zakonodaja s področja socialnega varstva. Zato pri izračunu kreditne sposobnosti ni pomemben samo dohodek posameznika, temveč tudi njegova družinska situacija.
Več vzdrževanih družinskih članov tako praviloma pomeni manjši znesek, ki ga lahko posameznik nameni za odplačevanje novega kredita.
Izračun kreditne sposobnosti: Za kredit največ 50 % dohodka
Pri izračunu kreditne sposobnosti je pomembna tudi omejitev razmerja med stroški servisiranja dolga in dohodkom oziroma DSTI (Debt Service-to-Income).
Ob sklenitvi nove kreditne pogodbe razmerje DSTI praviloma ne sme preseči 50 %. To pomeni, da skupni stroški servisiranja dolga ne smejo presegati polovice letnega dohodka potrošnika, hkrati pa mora potrošniku po plačilu obrokov ostati najmanj predpisani minimalni znesek. V praksi banka pri izračunu zato upošteva oba pogoja. Ni dovolj, da obrok predstavlja manj kot polovico dohodka – kreditojemalcu mora po plačilu obveznosti ostati tudi najmanj 745 evrov oziroma 745 evrov skupaj z zneskom, ki je potreben za preživljanje vzdrževanih družinskih članov.
Kateri prihodki se upoštevajo pri izračunu?
Pri oceni kreditne sposobnosti banka preverja prihodke in finančno stanje kreditojemalca. Pri tem so lahko pomembni prihodki iz delovnega razmerja, dejavnosti, pokojnine, oddajanja nepremičnin in drugi redni prihodki. Zakaj pa se izračun kreditne sposobnosti pri posameznih bankah razlikuje?
Prihodki se ne obravnavajo nujno vsi enako. Banka lahko pri svoji kreditni analizi upošteva njihovo stabilnost, rednost in verjetnost, da bodo na voljo tudi v prihodnje. Poleg regulatornih omejitev ima namreč vsaka banka tudi lastna interna pravila za ocenjevanje kreditnega tveganja. Zato lahko dva posameznika z enakim mesečnim dohodkom pri različnih bankah dobita različne ponudbe oziroma različen najvišji možni znesek kredita.
Interni akti podjetja – ste jih že sprejeli?
Kaj še vpliva na kreditno sposobnost?
Ko se dela izračun kreditne sposobnosti, se upošteva tudi obstoječe kreditne obveznosti in druge finančne obveznosti posameznika. Pomembni so lahko:
- višina in rednost prihodkov,
- obstoječi krediti in leasingi,
- višina mesečnih obrokov,
- število vzdrževanih družinskih članov,
- vrsta in stabilnost zaposlitve oziroma vira prihodkov,
- ročnost novega kredita,
- vrednost in vrsta zavarovanja pri stanovanjskem kreditu,
- kreditna zgodovina in druge informacije, ki jih banka uporablja pri oceni kreditnega tveganja.
Pri potrošniških kreditih, ki niso zavarovani s stanovanjsko nepremičnino, je praviloma določena tudi najdaljša ročnost 84 mesecev oziroma sedem let. Banka lahko v posameznem četrtletju do 15 % takšnih kreditov odobri z daljšo ročnostjo, vendar največ do 121 mesecev oziroma deset let, če so izpolnjeni tudi drugi pogoji.
Pri nas lahko ustanovite tudi popoldanski s.p.!
Kreditna sposobnost v letu 2026
Za leto 2026 je tako za izračun kreditne sposobnosti ključno, da posamezniku po plačilu vseh kreditnih obveznosti ostane najmanj 745 evrov, dodatno pa mora imeti zagotovljen tudi znesek za preživljanje vzdrževanih družinskih članov. Ob tem velja omejitev DSTI v višini 50 %. Čeprav se je minimalna plača v letu 2026 zvišala na 1.481,88 evra bruto, se minimalni znesek kreditne sposobnosti ni avtomatično zvišal, saj ga Banka Slovenije od leta 2023 določa na podlagi minimalnih življenjskih stroškov in drugih dejavnikov. Za leto 2026 tako ostaja pri 745 evrih. Pri končni odločitvi pa banka poleg regulatornih omejitev upošteva tudi svoje interne kriterije za ocenjevanje kreditnega tveganja. Zato je dejanski znesek kredita, ki ga lahko posameznik pridobi, odvisen od njegovega celotnega finančnega položaja in pogojev konkretne banke.
Potrebujete davčni nasvet? Rezervirajte si termin pri našem davčnem svetovalcu! Pišite nam na data@data.si.